Mês fraco no app: reserva para renda que muda toda semana

Por que a renda oscila tanto

O valor de um mês depende de coisas que você não controla: chuva, férias escolares, feriados, mudança nas regras do aplicativo, carro na oficina, uma gripe. Em geral, o começo do ano e os meses depois de datas festivas são mais fracos para muita gente, mas isso varia por cidade e por tipo de trabalho.

O problema não é a oscilação em si. É gastar todo o dinheiro do mês bom como se o próximo fosse igual.

Descubra o tamanho do buraco

Antes de decidir quanto guardar, olhe para trás. Se você já faz o fechamento semanal, tem os números. Se não, use os extratos dos repasses.

1. Anote o líquido de cada mês dos últimos 6 a 12 meses (o que sobrou depois dos custos do veículo).
2. Anote quanto a casa precisa por mês.
3. Para cada mês que ficou abaixo, calcule quanto faltou.
4. Veja qual foi o maior buraco e quantos meses fracos aparecem por ano.

Essa é a medida da sua reserva de mês fraco.

Exemplo de cálculo

Imagine uma entregadora hipotética, a Bia, que precisa de R$ 2.000 por mês para a casa. Os números são redondos e servem só de exemplo.

Nos últimos seis meses, o líquido dela foi: R$ 2.400, R$ 2.200, R$ 1.600, R$ 2.300, R$ 1.700, R$ 2.400.

• Meses fracos: o terceiro (faltaram R$ 400) e o quinto (faltaram R$ 300).
• Meses bons: sobraram R$ 400, R$ 200, R$ 300 e R$ 400, total de R$ 1.300.

Uma reserva de mês fraco de R$ 800 cobriria dois meses ruins seguidos com folga. Para chegar lá em cerca de 20 semanas, ela precisaria separar R$ 40 por semana. Pelo histórico, os meses bons dariam conta disso.

Quanto separar por semana

Existem duas formas simples, e você pode combinar as duas:

• Valor fixo. Um número redondo toda semana, transferido no mesmo dia. É fácil de lembrar e vira hábito.
• Percentual da sobra. Toda semana acima da meta, uma parte do que passou vai para a reserva. Em semana fraca, você não separa nada e não se culpa.

O ponto de partida está no seu orçamento. Se você ainda não separa o dinheiro do trabalho do dinheiro de casa, comece pelo guia dinheiro do carro e dinheiro da casa. A reserva sai do caixa do trabalho, depois do seu pagamento semanal.

Corte de gastos planejado para o mês fraco

A reserva não precisa carregar tudo sozinha. Vale ter, já escrita, uma lista do que pode ser adiado quando o mês aperta:

• Despesas que podem esperar: compras de roupa, troca de celular, assinaturas que você usa pouco.
• Despesas que não podem esperar: aluguel, luz, água, comida, combustível do trabalho e a guia de contribuição.
• Despesas do carro que dá para planejar: revisões que não são urgentes podem ser marcadas para o mês seguinte, desde que não comprometam freio, pneu ou segurança.

Com essa lista pronta, a decisão no mês ruim fica rápida. Neste exemplo da Bia, cortar R$ 150 de gastos adiáveis já reduziria pela metade o valor tirado da reserva num mês com R$ 300 de buraco.

Onde deixar a reserva: os critérios

Este guia não indica produto nem instituição. Para a reserva de mês fraco, o que importa são três critérios, e você confere cada um nas condições do lugar que escolher:

• Liquidez. Poder resgatar em até um dia útil, sem multa nem perda. Reserva que só pode ser sacada em meses não serve para pagar o aluguel do mês que vem.
• Baixo risco. O valor guardado não pode cair. Aplicações cujo preço sobe e desce todo dia não combinam com dinheiro que pode ser necessário semana que vem.
• Separação. Fora da conta de uso diário, para não ser gasto por engano.

Duas referências oficiais ajudam a comparar opções:

• O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) protege certos depósitos e aplicações em instituições associadas até um limite por pessoa e por instituição. O valor do limite e a lista do que é coberto estão no site do FGC; confira antes de decidir.
• O Tesouro Direto explica, na página de dúvidas frequentes, como funcionam os títulos públicos, os prazos de resgate e os custos. Leia antes de escolher qualquer título, porque nem todos servem para dinheiro que pode ser sacado a qualquer momento.

O Banco Central, na área de Cidadania Financeira, tem materiais gratuitos sobre reserva e planejamento. Se tiver dúvida sobre o que combina com você, procure orientação gratuita antes de aplicar.

Regras para usar a reserva

Reserva só funciona se tiver regra de uso:

• Use só para cobrir a diferença do mês fraco até o valor que a casa precisa. Não para trocar o celular nem para viajar.
• Retire o mínimo necessário. Se faltaram R$ 300, retire R$ 300.
• Reponha assim que voltarem as semanas boas. Volte a separar o valor semanal antes de aumentar gastos.
• Se usou três meses seguidos, revise o plano. Pode ser que a meta, o horário ou os custos precisem mudar. O guia de meta diária ajuda a refazer a conta.

Lembre que proteção contra parada longa, como doença ou acidente, também passa pela contribuição ao INSS. Veja o guia sobre o auxílio por incapacidade.