Financiar ou consórcio do carro: SAC, Price e parcela

Para que serve

Antes de assinar o financiamento ou entrar num consórcio do carro de trabalho, vale ver quanto vai pagar no total e, principalmente, qual parcela vai ter de sair da sua semana. Para quem roda, a parcela é custo fixo: entra todo mês, rodando bem ou mal.

O que a conta faz

Tudo parte do valor financiado. Se você preferir informar o preço do carro e a entrada, o simulador usa a diferença. Taxa ao ano vira taxa ao mês equivalente: (1 + taxa anual) elevado a 1/12, menos 1.

• SAC: o pedaço que abate a dívida é o mesmo todo mês (valor financiado dividido pelo prazo). Os juros incidem sobre o que falta pagar, por isso a parcela começa alta e vai caindo.
• Price: a parcela é igual do começo ao fim. No início ela é quase toda juros; no fim, quase toda amortização. O saldo demora a cair.
• Custos mensais fixos: seguro ou tarifa mensal entram em cada parcela, nos dois sistemas, e no total pago.
• Consórcio: aqui não há juros, há taxas. Pegue a carta de crédito no mesmo valor do financiamento, acrescente a taxa de administração total e o fundo de reserva (os dois são percentuais sobre a carta) e divida pelos meses. Em fórmula: parcela = carta x (1 + administração + fundo de reserva) / prazo.

A tabela mostra os três primeiros meses e o último, para você ver o caminho da parcela sem rolar a tela inteira.

Como ler pensando no app

• No SAC, a primeira parcela é a mais pesada do contrato. Ela tem de caber no seu mês fraco, não no mês bom.
• Na Price, a parcela começa menor, mas o total de juros tende a ser maior.
• A diferença entre os dois cresce com o prazo e com a taxa.
• No consórcio, o custo são as taxas, mas o carro só chega quando a cota é contemplada, por sorteio ou lance. Até lá, se você precisa de carro para trabalhar, paga a parcela e ainda o aluguel.
• Some a parcela ao combustível e à manutenção para ver o custo por km. Carro que cabe na parcela mas não no custo por km não se paga rodando.

O que fica fora

• Correção do saldo ou da carta por índice de inflação, que muda as parcelas com o tempo.
• IOF, tarifa de cadastro, avaliação, registro e outros custos da contratação. Para comparar propostas, use o CET informado pela financeira.
• Seguros que variam com o saldo ou com a idade.
• Amortização extra e quitação antecipada, que reduzem os juros.
• No consórcio: lance, seguro, reajuste anual da carta e devolução de sobra do fundo de reserva no fim do grupo.